IZMEĐU države i banaka potpisan je Memorandum o razumijevanju u vezi prekoračenja po tekućem računu, a riječ je o tome da se banke prisiljava da naplaćuju manje zbog minusa na tekućem računu.

Memorandumom se omogućuje prelazak s prešutno prihvaćenih na dopuštena prekoračenja za gotovo milijun i osamsto tisuća potrošača kojima je odobreno prešutno prihvaćeno prekoračenje. Poanta je u tome što se na dopuštena prekoračenja obračunavaju manje kamatne stope nego na prešutna.

Gotovo svi plaćaju prešutno prekoračenje koje je skuplje

Hrvatska narodna banka je još prošle godine bankama najavila ovu izmjenu, jer je njihova analiza pokazala da 70 posto klijenata s redovitim primanjima ima odobreno prekoračenje na računu, a 95 posto svih prekoračenja čine prešutna prekoračenja, na koja se plaćaju jako visoke kamate.

Bivši ministar financija Zdravko Marić je u rujnu 2021. odgovarajući na pitanja u saboru otkrio da je oko 840 tisuća građana u prešutnom prekoračenju s prosječnim iznosom od 8800 kuna, a u dopuštenom oko 31 tisuću građana s prosječnim iznosom od oko 12 tisuća kuna, uz kamatnu stopu za dopušteno prekoračenje od 7.6 posto, a na prešutno od blizu 11 posto.

Iz tih podataka je jasno da je prisiljavanje banaka da prešutna prekoračenja po tekućem računu građana pretvore u dopuštena prekoračenja ustvari gubitak za njih. Dakako, bankama su prešutna prekoračenja bila puno draža od dopuštenih, ne samo zbog toga što su im profitabilnija, nego i zbog niza drugih razloga.

Koja je razlika između prešutnog prekoračenja i dopuštenog prekoračenja?

Prekoračenje po tekućem računu može biti prešutno ili dopušteno. Banka može bez zahtjeva korisnika omogućiti prešutno prekoračenje po računu. Korisnik prihvaća tako odobreno prešutno prekoračenje time što se počinje njime koristiti, znači automatizmom prilikom otvaranja računa.

Kada je riječ o dopuštenom prekoračenju po tekućem računu, tada korisnik najprije treba podnijeti zahtjev za prekoračenje, a banka ga na temelju zahtjeva može (ali i ne mora) odobriti.

Dopušteno prekoračenje je iznos sredstava koji banka stavlja na raspolaganje potrošaču na temelju ugovora o tekućem računu sklopljenog u pisanom obliku, dok je prešutno prihvaćeno prekoračenje ono pri kojem banka potrošaču stavlja na raspolaganje sredstva koja nadmašuju trenutačno stanje tekućeg računa potrošača ili dogovoreno prekoračenje, a veliki broj građana nije ni svjestan da koristi prešutni minus jer im je on odobren automatizmom, bez da su ikad podnijeli zahtjev. 

Dopuštena su prekoračenja zapravo ugovori o kreditu, za njih je predviđena puna zaštita potrošača koja uključuje ograničenje efektivne kamatne stope (EKS), postupnu otplatu u 12 rata, cjelovito informiranje potrošača o proizvodu, kao i prethodno utvrđivanje kreditne sposobnosti.

Za razliku od toga, kod prešutnog prekoračenja poslovni odnos reguliran je ugovorom o tekućem računu pa se na izvještavanje potrošača primjenjuju odredbe Zakona o platnom prometu te banka ima samo obvezu pružiti informacije o kamatnoj stopi i naknadama. Također, za prešutno prekoračenje nije obvezna procjena kreditne sposobnosti, ne primjenjuje se ograničenje visine EKS-a te nije obvezna primjena odredbe o otplati duga u 12 rata u slučaju smanjenja ili ukidanja prekoračenja.

Ukratko, prešutnim prekoračenjem se banke ne moraju držati zakona, ne trebaju tražiti posebno odobrenje klijenta, ne trebaju klijentu ništa objašnjavati i ne trebaju tražiti kreditnu sposobnost. Kao šlag na torti, veća su i kamata te prihod nego kod dopuštenog prekoračenja.

Prešutno prekoračenje je skuplje i manje regulirano

Velika većina ljudi ima prešutno prekoračenje. Točnije, ako imate minus na računu, a niste potpisali poseban ugovor s bankom, imate prešutni minus. On je omogućen svakom klijentu banke automatizmom otvaranja računa i u njega se ulazi čim je račun u minusu. Nije potrebno nikakvo odobrenje klijenta, niti ga treba obavijestiti.

Banke su od 2018. počele prelaziti s dopuštenog na prešutno prekoračenje, kako bi zaobišle Odluku o efektivnoj kamatnoj stopi koju je 2017. godine donijela Hrvatska narodna banka. Njom su se utvrdila pravila izračuna efektivne kamatne stope i time ograničila kamatna stopa po dopuštenom minusu koji zapravo funkcionira kao kredit.

Banke su stoga počele prelaziti na prešutna prekoračenja, na koja se ne odnosi HNB-ova Odredba o efektivnoj kamatnoj stopi i nemaju ograničenu kamatnu stopu. Na prešutna prekoračenja se naplaćuju i do 30 posto veće kamate.

Promjena na korist građana Hrvatske

Memorandumom o razumijevanju je predviđeno da će se od 1. kolovoza propisati granični iznos prekoračenja za izračun efektivne kamatne stope, u visini deset tisuća kuna. Primjena ograničenja efektivne kamatne stope na prešutna prekoračenja uvodi se od 1. rujna, a najkasnije do kraja lipnja 2023. godine banke će ponuditi prelazak na dopušteno prekoračenje svim potrošačima kojima je odobreno prešutno prekoračenje.

U slučaju izmjene ili ukidanja prešutno prihvaćenog prekoračenja, banke će omogućiti potrošaču obročnu otplatu u najmanje 12 mjesečnih obroka i uz primjenu kamatne stope koja nije viša od one koja se primjenjuje na dopuštena prekoračenja, odnosno kamatne stope koja se primjenjivala na prešutno prihvaćeno prekoračenje ako je ta kamatna stopa niža, odnosno u manje obroka, ako to zatraži potrošač.

S obzirom na to da su kamate na dopušteno prekoračenje manje nego na prešutno, bolje regulirane i sigurnije, ova izmjena ide na korist građanima Hrvatske.