Foto: Index, Shutterstock

"RBA banci sam dugovala 16 000 kuna, što su bile moje tri prosječne plaće. Riječ je o dugu na tekućem računu koji sam smanjivala,  dok sam radila, no onda se dogodio tipičan hrvatski scenarij – ostala sam bez posla, a bez prihoda više nisam mogla ni podmiriti dugovanje prema banci. I danas očajnički, bezuspješno tražim posao, a dug je, u međuvremenu, s početnih 16 000, narastao na 27 000 kuna. Baš kada sam pomislila da ne može biti gore, uvjerila sam se da ipak može. RBA je, prije četiri godine, moj dug prepustila tvrtki za naplatu i otkup potraživanja, EOS Matrix. Iako i jedni i drugi tvrde da je sve legalno i po zakonu, moj se život od tada doslovno pretvorio u pakao. Iz tvrtke za naplatu potraživanja telefonom me zovu svaki dan, pa čak i vikendima. Ne biraju ni doba dana, pozivima s različitih brojeva telefona, uznemiravaju moju obitelj od jutra do kasno navečer, bombardirajući me najrazličitijim pitanjima, od toga kakva je moja trenutna financijska situacija, posjedujem li neku imovinu, pa do toga da li imam nekoga od prijatelja ili rođaka tko bi mi posudio novac. Posljednjih nekoliko mjeseci uopće se ne javljam na telefon, jednostavno više ne mogu, a iz EOS Matrixa mi sada prijete sudom", priča za Index Nataša Novaković Božić.

Na žalost, sudbina ove mlade Splićanke samo je jedna kockica u mozaiku sazdanom od potresnih drama koje svakodnevno piše život. U raljama dužničkog ropstva, prema podacima Udruge blokirani, živi preko 300 000 hrvatskih građana, a pribroje li im se i članovi njihovih obitelji, taj broj prelazi milijun.

Procijeni li banka da je dug teško naplativ, ona takve kredite prodaje nebankarskim institucijama. Loših je dugova očito sve više, pa sve veći broj hrvatskih građana, umjesto bankama, sada duguje tvrtkama za naplatu i otkup potraživanja. Na taj je problem nedavno, na svom Facebook profilu, upozorio i saborski zastupnik Živog zida, Ivan Vilibor Sinčić.

Sinčić : „Zašto država dozvoljava taj teror i ne zabrani tu praksu?“

„Pojavila se nova kriminalna, kamatarska organizacija, pod nazivom B2 kapital. Zamislite ime, zgrću kapital na račun ovršenih građana. To je firma slična onoj EOS Matrix koja vaš dug otkupi po smiješnoj cijeni, i onda vas maltretira. Njima, naravno, morate platiti puni iznos, iako su dug otkupili za desetinu cijene. Znate na kojem principu rade? Ako vas ne mogu dobiti na mobitel, zovu vašu obitelj, vaše prijatelje, vaše susjede, vašu rodbinu, ili u slučaju koji smo danas dobili, rođake vaših rođaka, u desetom gradu, u kojem godinama niste bili. Zašto država dozvoljava taj teror i ne zabrani tu praksu?“, napisao je Sinčić, a njegov je status pokrenuo pravu lavinu komentara ogorčenih, prezaduženih građana.

Evo nekoliko komentara  u kojima su dužnici otvoreno progovorili o svojim mučnim iskustvima s tvrtkama za naplatu potraživanja :

„Ove iz EOS-a redovno otjeram u p.m. toliko su dosadni da je to nevjerovatno! zovu me maltene svaki dan. otkupili su dug po tekućem 2200kn, dala sam im 800 i onda bila dužna 2700. jednostavno im više ne dam ni lipu, jer nisam s njima nikada ništa potpisala“

Zeljko Corak pak smatra da ono što rade tvrtke za naplatu potraživanja spada u, kako tvrdi, „mutni dio, zakonom praktički nereguliran dio, radi se o dospjelim potraživanjima koji su u totalno sivoj zoni, uglavnom bankama je cilj čistiti bilancu i uglavnom ustupaju nenaplativa potraživanja za mizerne iznose,većinom čak i badava pa se trguje ustupcima ili do max 30 posto nominalne vrijednosti,onda se sve dalje zove kamatarenje. Djelatnici imaju postotak na utjeru, uglavnom na ignor i poslati im račun za troškove promjene broja“

U komentarima građani tvrde i da ih djelatnici tvrtki za naplatu dugova, s različitih brojeva telefona, neprekidno, svakodnevno maltretiraju pozivima, a takvu dužničku agoniju mnogi proživljavaju već godinama.

„Mene maltaju za 200 kn, radi računa od T-coma za pretplatu mobitela koju su mi uvalili starcima na prevaru“

„Doslovno 10 puta dnevno su zvali, maltretirali nas za dug koji nismo napravili, već je greška Evo tv-a. Prekinuli smo ugovor, ali poslali nam račun i tražili smo da storniraju, jer ne koristimo, međutim nisu i nakon tri god. nazvali iz EOS i maltretiranje dva mj. svaki dan i radni i neradni, u 21h navečer zovu. Jednostavno platili jer više nismo mogli trpiti teror, 200kn račun, prijete ovrhom i troškovima od 8.000 kn“

Sudeći po komentarima uzrujanih građana, iz tvrtki koje su otkupile njihove dugove od banaka, ne zovu samo one koji svoje dugove ne otplaćuju, nego i one koji ih uredno mjesečno vraćaju.

„Mi plaćamo ali onu zovu svaki tjedan ... pa uplatili ste, pa koliko ćete moći uplatiti ovaj mjesec, ….da se upucaš u glavu ... „

„Žena koja je radila u Ministarstvu financija i radi po zaštićenim podacima maltretirala me za 140 kuna, prijetila, nisam imala duga, ali ne radim, na birou sam i za 1 godinu mi se skupio minus za vođenje računa u banci. Koja banka ističe da toliko košta vođenje računa na kojem nije bilo prometa 1 god. koje su to farse“

„Ne znam kako da se iščupam iz toga,,moj dug je otkupila EOS Matriks grupa, to je strašno plaćam dug već treću godinu,a nisam se pomakla sa mjesta, jao ljudi dragi ne znam kako dalje“

„Mog supruga su kod susjede zvali. Zvali su i subotom u 8 ujutro. Poslala sam ih u vraziju mater. 2000kn mjesečno plaćamo i uredno zovu i pitaju možemo li jos šta uplatiti...“

„Ja sam se s njima dogovorila da ću počet plaćat, ali samo zato jer su mi kuću stavili na dražbu, točnije 3/4 kuće prodaju, što sam vidjela tek kasnije, ….taj kredit sam plaćala 5 godina, danas sam dužna isto toliko i više nego što sam digla“

RBA : „Dio loših i neosiguranih kredita građana prodajemo nebankarskim institucijama“

Potaknuti iskustvima ogorčenih građana, odgovore smo zatražili od nadležnih iz RBA banke iz koje su potvrdili da loše kredite građana prodaju.

„Raiffeisenbank Austria d.d. (RBA), kao i većina vodećih banaka na hrvatskom tržištu, ima praksu prodaje dijela loših (k tome i neosiguranih) kredita građana nebankarskim institucijama. Prodaja takvoga dijela portfelja obavlja se sukladno svim važećim propisima regulatora, odnosno Hrvatske narodne banke, a posebice sukladno Odluci HNB-a o kupoprodaji plasmana kreditnih institucija (NN br. 127/14) “, stoji u odgovoru koji potpisuje Ozren Tabaković, iz odjela za Marketing i odnose s javnošću RBA.

Na pitanja da li je točno da banka dugove građana tvrtki EOS Matrix prodaje po višestruko nižim cijenama, koliko je dugova banka do sada ustupila toj tvrtki za otkup i naplatu potraživanja, te da li je RBA, prilikom uspostave suradnje s tvrtkom EOS Matrix, bila upoznata s metodama kojima se spomenuta tvrtka služi kako bi naplatila potraživanja, nismo dobili odgovore, uz obrazloženje kako u detalje, koji se odnose na prodaju takvoga portfelja, nisu u mogućnosti ulaziti.

EOS Matrix : „Dužnicima nudimo moratorij, popuste, otpis zateznih kamata….“

Nakon brojnih pritužbi nezadovoljnih građana koji tvrde da ih djelatnici tvrtke EOS Matrix konstantno uznemiravaju, čak i onda kada dug uredno otplaćuju, odgovor smo potražili i od nadležnih iz te tvrtke. Evo što su nam odgovorili :

„Raiffeisenbank Austria kao i velika većina banaka u RH, svoja loša potraživanja (ona koja se teško ili nikako ne mogu naplatiti – tzv. NPL-ovi), prodaju agencijama za upravljanje potraživanjima, nakon što procijene da su iskoristili sve mogućnosti samostalne naplate. Većina banaka i prije nego se odluče na prodaju, u poticanju dužnika na dobrovoljnu uplatu u cilju podmirenja dugovanja, svojim klijentima još jednom ponude mogućnost zatvaranja dugovanja uz određene popuste ukoliko dužnici žele zatvoriti predmetno dugovanje. Međutim, ukoliko ipak duže vrijeme nema promjene u stanju dugovanja, banka se odlučuje i provodi  prodaju potraživanja putem Ugovora o cesiji, temeljem kojeg, sukladno odredbama Zakona o obveznim odnosima (čl. 80-87), agencija postaje novi vjerovnik.

Dio potraživanja niti agencija ne uspijeva naplatiti. U cilju ostvarivanja mogućnosti plaćanja, dužnicima se izlazi na različite načine u susret poput dogovaranja moratorija, određenim popustima, otpisom zakonskih zateznih kamata te upućivanjem na konzultacije s financijskim savjetnicima za reprograme.“, tvrde iz tvrtke EOS Matrix.

„Neki klijenti koji koriste naše usluge naplate potraživanja imaju svoje „tajne kupce“ dužnike“

Na pitanje tko u tvrtki određuje i kontrolira metode postupanja prema dužnicima, kojima se djelatnici tvrtke služe kako bi se naplatila potraživanja, iz EOS Matrixa odgovaraju:

„Naša tvrtka EOS Matrix ima strukturirane interne procese putem kojih se redovito educiraju svi djelatnici, ali isto tako i posložene procese pri obradi svakog pojedinog portfelja od trenutka primitka predmeta na naplatu, pa sve do same otplate / zatvaranja predmeta, odnosno vraćanja nenaplaćenih predmeta klijentu. U slučaju usluge naplate potraživanja, svaki proces je odobren i usuglašen sa svakim pojedinim klijentom. Na zahtjev klijenta, dostavljamo popis svih akcija u procesu radi provjere pridržavanja dogovorenog. Pojedini klijenti, ukoliko koriste naše usluge naplate potraživanja imaju i svoje „tajne kupce“ dužnike, kojima potvrđuju, pridržava li se agencija svih dogovorenih procesa“, tvrdi Diana Franulić Šarić, manager za marketing i korporativne komunikacije tvrtke EOS Matrix.

Ističe kako je samo nadgledavanje procesa unutar tvrtke, posloženo na način da svaki sektor, ali isto tako i odjel, ima svoje voditelje ili supervizore koji kontroliraju i izvještavaju o radu zaposlenika, sukladno poslovnoj organizaciji unutar kompanije te se, u slučaju potrebe, procesi mogu dati na uvid određenim institucijama. AZOP i ostale institucije za provjeru ispravnosti poslovanja, prilikom dosadašnjih posjeta, potvrdile su, tvrdi Franulić Šarić, korektnost u radu EOS Matrixa kao i pridržavanje svih propisanih zakona vezano za zaštitu osobnih podataka. Naglašava i da je razina prigovora od strane dužnika vrlo niska u odnosu na ukupan broj dužnika u njihovom portfelju.

„U komunikaciji s dužnicima dogovoreno je da će se pozivanje odvijati u skladu s dogovorenom otplatom“

„U procesu naplate, pozivamo građane/dužnike, kako bismo dogovorili plaćanje i time spriječili proces utuživanja što nosi dodatne popratne troškove. U komunikaciji sa svakim dužnikom dogovoreno je da će se pozivanje odvijati na način koji je u skladu s dogovorenom otplatom. Što znači, ukoliko građani redovito plaćaju, a ipak se dogodi kašnjenje u odnosu na dogovoreni datum plaćanja, nazvat ćemo da provjerimo što je uzrokovalo nepridržavanje dogovora, odnosno da podsjetimo na plaćanje. Postoji mogućnost, uzastopnih poziva ukoliko se dužnik ne javlja, a potrebno je potvrditi novu uplatu. Dogodi se da dužnik preskoči jednu od uplata ili je izvršena uplata u manjem iznosu nego je dogovoreno, ponovno ih pozovemo i dogovorimo vraćanje na prethodni dogovor uredne otplate“, kaže Franulić Šarić.

Ističe da se, ukoliko nisu u mogućnosti doći do samih dužnika, djelatnici EOS Matrixa posluže svim javno dostupnim podacima kako bi stupili u kontakt s dužnikom kako bi spriječili proces utuživanja koji za sobom povlači dodatne troškove.

„Naš posao je upravo taj da nazovemo dužnika i pokušamo ostvariti dogovor oko dobrovoljne naplate i daljnje pridržavanje takvog dogovora te da spriječimo daljnji proces utuživanja (gdje se sukladno Ovršnom zakonu te službenim odvjetničkim, javnobilježničkim i sudski propisanim tarifama nastaju dodatni troškovi za dužnika), bez obzira radimo li to za naše klijente ili za vlastita potraživanja“, pojašnjava Diana Franulić Šarić.

„Zbog malih uplata ljudi imaju dojam da im se dugovanje ne smanjuje!“

Na pitanje kako je moguće da se dug nekih građana, i unatoč redovitoj uplati, već godinama ne smanjuje, odgovara kako EOS Matrix ne naplaćuje nikakve dodatne troškove prema dužniku.

„Na dugovanje koje je otkupljeno, dokle god je otvoreno, sukladno Zakonu o obveznim odnosima, ima se pravo obračunati zakonska zatezna kamata na samu otvorenu glavnicu. Ukoliko se uplatama ne postiže dovoljno smanjivanje glavnice, stječe se dojam da se dugovanje ne smanjuje, unatoč redovitim uplatama“, tvrdi Franulić Šarić.

Dužnicima poručuje da je dugovanje moguće podmiriti jedino na način da se izvršavaju i poštuju dogovoreni iznosi rata (bilo da je to dogovoreno usmeno ili pisanim Sporazumom). Dogovori se, kako tvrdi, uglavnom postižu, redovitim uplatama čime se smanjuje ukupan dug. Ističe i da, ukoliko se zadovolje određeni kriteriji, uvijek postoji mogućnost dogovora oko otplate dugovanja s određenim benefitima, dodajući da je to moguće odraditi samo ukoliko se poštuju prethodno dogovoreni uvjeti, bez iznimke.

„Ako vas pozivi uznemiravaju – otplaćujte dug na vrijeme !“

Na pitanje kako građani mogu riješiti problem konstantnog uznemiravanja telefonom od strane djelatnika EOS Matrixa, Diana Franulić Šarić odgovara :

„Žao nam je što se naši pozivi smatraju uznemiravanjem, iz razloga što svaki naš djelatnik kao i naša kompanija pokušava svakom dužniku pomoći i savjetima doći do najbržeg i najboljeg rješenja za podmirivanje nastalog dugovanja. Ukoliko se naši pozivi smatraju uznemiravanjem, rješenje je poštivati sve dogovoreno i otplaćivati dug na vrijeme (ukoliko je riječ o dogovorenim ratama).  Samim time, pozivanje će se svesti na jednom mjesečno tek u svrhu potvrde dogovora za sljedeću uplatu i to bi bilo to. Također imamo praksu primanja dužnika u našim uredima, kako bismo im pojasnili i zajedno s njima, pokušali doći do idealnog i prihvatljivog rješenja i za kompaniju EOS i za samog dužnika“, tvrdi menadžerica EOS Matrixa.